Как подать в суд на страховую компанию

Необоснованный отказ страховой компании выплачивать деньги по полису ОСАГО или КАСКО ставит автовладельца в тупиковую ситуацию, так как расходы на страхование автомобиля и автогражданской ответственности немалые, а в экстренной ситуации все предпринятые меры предусмотрительного водителя оказываются неэффективными. Между тем, от этих выплат может зависеть судьба и даже жизнь человека.

Страховые компании постоянно совершенствуются в разработке схем для отказа от своих обязательств, однако суть их действий сводится к одному: не платить страхователю. Заметим, что жаловаться на сотрудников компании в головной офис бесполезно, это только приведет к потере времени, поэтому самое оптимальное решение проблемы — подать в суд на страховую компанию.

Как опытный адвокат, я помогаю своим клиентам подавать в суд на страховые компании в Санкт-Петербурге.

Когда нужно обращаться в суд

В подавляющем большинстве случаев судебные разбирательства со страховыми копаниями касаются денежных выплат. Это вполне закономерно, так как добровольная выплата страховой компанией всех причитающихся компенсаций – явление крайне редкое, если сам страхователь не приложит усилий.

Начинаются разбирательства с переговоров, жалоб, экспертиз, затем переходят в череду отказов со стороны страховщика и, наконец, заканчиваются судом. Основная причина обращения в суд заключается в том, что страховая компания не выполняет взятые на себя обязательства. Это вовсе не означает, что подавать иск стоит по каждому спорному вопросу. Нередко такие вопросы решаются и в досудебном порядке.

Но когда никакие ультиматумы не действуют, только исковое заявление выступает, как единственный вариант отстоять свои права.

Суд со страховой компанией будет целесообразен в следующих случаях:

• Страховщик неправомерно отказывает в выплате компенсации.
• Назначенная выплата не соответствует реальному ущербу, причиненному в результате ДТП или наступления прочих страховых случаев.
• Страховщик настаивает на том, что произошедший случай не является страховым.
• Автовладельцу вменяется умышленное повреждение автомобиля.

Необходимо отметить, что здесь речь идет не только о выплатах по полису ОСАГО, но и по КАСКО, так как основания и порядок обращения в указанных случаях считаются идентичными.

Порядок оформления ДТП и получения выплаты

Прежде чем подать в суд на страховую компанию, автовладелец должен убедиться, что страховщик действительно нарушил нормы законодательства. Это значит, что он обязан в подробностях знать порядок оформления происшествия и процедуры оформления выплаты.

Приведем пример алгоритма действий, которые должны совершить страховщик и страхователь, а также рассмотрим реальную картину, которая складывается, если страховая компания старается снизить сумму выплат или полностью отказать в возмещении ущерба.

Оформление ДТП

С 2018 года в правилах дорожного движения появились существенные изменения, которые позволяют самостоятельно оформить дорожно-транспортное происшествие, если автомобилю был причинен незначительный ущерб. Изначально сумма ущерба не должна была превышать 100 000 рублей, однако совсем недавно были приняты поправки, которые уравнивают сумму выплаты при составлении европротокола и при оформлении ДТП с участием сотрудников ГИБДД. Важные условия, которые должны выполняться для составления европротокола:

• В аварии участвовало только 2 автомобиля.
• В результате ДТП нет пострадавших.
• У обоих водителей есть полисы ОСАГО.
• Между водителями нет разногласий (В настоящее время если автомобили оборудованы системой ЭРА-ГЛОНАСС, то данное условие выполнять необязательно).

Важно правильно заполнить бланк извещения ДТП. И в этом заключается вся сложность, так как подавляющее большинство водителей просто не обладают необходимыми знаниями и навыками. Любой недочет в заполнении протокола становится веским поводом для страховой компании, чтобы отказать в выплате.

Если ДТП оформляет сотрудник ГИБДД, то он выписывает постановление, куда вносится перечень полученных повреждений. Необходимо понимать, что:

1. Традиционная справка по форме Ф.154 уже не выдается.
2. Сотрудники ГИБДД записывают повреждения лишь на основе визуального осмотра или со слов пострадавшего, что может не соответствовать действительности.

Страховщик может не привлекать собственного эксперта, ссылаясь лишь на запись сотрудника ГИБДД. То есть, если в постановлении не было описано какое-либо повреждение, то страховая компания его не оплатит

Независимая экспертиза

По действующему законодательству страховая компания должна компенсировать ущерб в натуральном виде, то есть фактически, произвести ремонт автомобиля. В противном случае, автовладельцу выплачивается сумма с учетом повреждений и износа транспортного средства.

В реалии страховщик проведет осмотр автомобиля и выберет для себя наиболее оптимальный вариант. Не стоит забывать о финансовых интересах компании, поэтому автовладелец в любом случае останется в проигрыше. Ситуация может складываться следующим образом:

• Сотрудники СТО заявят, что выделенной суммы не хватит на ремонт и предложат доплатить из кармана автовладельца.
• Эксперт компании искусственно занизит сумму ущерба на 10-50%, в расчете на то, что автовладелец сам не знает, сколько ему обойдется ремонт.

Независимо от развития событий, выплаченных денег не хватит на восстановление автомобиля. Инициация проведения независимой экспертизы дает страхователю массу преимуществ. Осмотр авто проводится в удобное для владельца время. Будут учтены все повреждения, в том числе, скрытые. Качество экспертизы можно контролировать.

Владелец оплачивает услуги эксперта, следовательно, эксперту нет резона скрывать реальную картину повреждений. Результаты экспертизы являются веским основанием для ведения переговоров со страховой компанией или для дальнейшего судебного разбирательства.

Обращение в страховую компанию

Порядок получения компенсации по ОСАГО регламентирован законодательным документом. Автовладелец обязан предоставить постановление ГИБДД и предъявить сам автомобиль. Работа центров для приема заявлений по ОСАГО организована таким образом, что владельцу приходится потратить немало времени, прежде чем он дождется осмотра экспертом.

Не исключено, что часть повреждений будет списано на влияние атмосферных явлений, темное время суток, а также эксперт установит, что некоторые повреждения могли быть получены до ДТП.

Оптимальная схема для автовладельца выглядит следующим образом:

• Владелец проводит независимую экспертизу.
• В пятидневный срок после ДТП он обращается в страховую компанию.
• Предоставляет в компанию заключение независимого эксперта.
• В заявлении на выплату указывает, что автомобиль «не на ходу» (в таком случае эксперт приедет к месту стоянки авто).
• Ожидает 20 дней, которые отводятся страховщику для осуществления выплаты или направления авто на ремонт (20 дней отсчитываются с момента подачи заявления, а не с момента осмотра).

Первичная выплата

В идеальном варианте страховая компания обязана в 20-дневный срок выплатить сумму ущерба, которая должна перекрыть все расходы по ремонту. Но по факту получается не все так радужно. Даже сами страховщики первую выплату называют неоспоримой, то есть компания, руководствуясь своими экспертными заключениями, произведет заниженную выплату.

Спрашивается, зачем им нужно занижать сумму, если автовладелец все равно обратится в суд? Здесь расчет идет на инертность страхователя. Далеко не каждый готов до победного конца доказывать свою правоту. Статистика показывает, что только десятая часть страхователей направляет претензию страховщику. Подавляющее большинство автомобилистов руководствуется принципом: «Получу хоть какие-то деньги».

Как подать в суд на страховую компанию

По сути, можно дальше продолжать описывать алгоритм действий. Он будет актуальным, если автовладелец решил взыскать с компании положенную по закону компенсацию. Если же он согласен с расчетами и доводами страховщика, то на этом вся процедура заканчивается.

Направление претензии в страховую компанию

Для того, чтобы запастись к судебному заседанию вескими аргументами, необходимо пройти процедуру досудебного урегулирования спора. Практика показывает, что компании могут удовлетворить требования страхователя в досудебном порядке, понимая его серьезные намерения. К направлению претензии необходимо относиться взвешенно.

Если она будет удовлетворена, то процесс можно считать завершенным. Если нет – не стоит расстраиваться. Письмо с претензией будет представлено в суде, как доказательство соблюдения порядка взыскания компенсации через суд.

Незаменимую помощь окажет адвокат по ОСАГО.

1. Во-первых, поддержка юриста может пресечь желание страховщика обмануть своего клиента.
2. Во-вторых, адвокат правильно составит претензионные документы, что избавит от дальнейших временных проволочек.

Законом отведено 10 дней на то, чтобы представители СК дали официальный ответ. Он заключается в удовлетворении претензии или в направлении страхователю мотивированного отказа. Кстати, статистика рассмотрения претензионных требований весьма обнадеживающая. Действительно, если автовладелец доведет дело до суда, он сможет не только взыскать полную стоимость ущерба, но и добиться выплаты страховой компанией штрафов.

Размер штрафа составляет 50% от недоплаченной суммы, а если учесть пени 1% за каждый день судебного разбирательства, а оно может длиться несколько месяцев, то компания может выплатить в  2-2,5 раза большую сумму, чем изначально требовал автовладелец.

Постановлением Пленума Верховного суда было принято решение считать среднестатистической погрешностью сумму, не превышающую 10% от заявленной. В связи с этим, страховщик старается без суда выплатить денежные средства, но обязательно уменьшит сумму на 9-9,5%. Исход рассмотрения претензий распределяется рандомно.

Дело в том, что количество обращений с подобными требованиями просто огромное, а так как сроки рассмотрения жалобы ограничены, некоторые из них проходят формальную проверку. Но считать это, как положительный фактор нельзя. Конкретное требование может быть удовлетворено полностью без рассмотрения или же отклонено по несущественной, а иногда даже вымышленной причине.

Подача искового заявления

Если нет желания затягивать судебный процесс и экономить средства на квалифицированной помощи, то следует обратиться к юристу, который позиционирует себя, как юрист по КАСКО или адвокат по ОСАГО. Можно, конечно, скачать бланк искового заявления в сети интернет, но, как отмечают специалисты, они имеют настолько общий формат, что не могут отразить всех тонкостей требования.

Использовать такие бланки даже нежелательно.

1. Во-первых, от неправильно сформулированные основания приведут к тому, что суд откажет в рассмотрении иска.
2. Во-вторых, неправильно сформулированные требования окажут влияние на конечную сумму. Суд присудит выплатить только часть того, на что рассчитывал истец. Лучше уж составить исковое заявление самостоятельно.

Иск должен содержать следующие разделы:

• Наименование суда, который будет рассматривать исковое заявление.
• Информация об истце (фамилия, имя, отчество, номер телефона, адрес).
• Информация об ответчике (Название страховой компании, юридический адрес, контактные данные).
• Предмет иска.
• Основания для оспаривания выплаты, ссылки на нормативные документы.
• Требования (подробный расчет суммы, которую необходимо взыскать).

Исковое заявление составляется в трех экземплярах и отправляется заказным письмом в суд и в страховую компанию.

Сначала суд назначит предварительное слушание. Если представитель от ответчика не явится на заседание, то оно пройдет без него. Истец разъяснит суду свою позицию и предоставит доказательные документы.

Перечень документов для суда:

• Страховой договор.
• Копия претензии.
• Официальный ответ страховой компании.
• Результат независимой экспертизы.
• Прочие документы, зависящие от специфики дела.

В назначенное время стороны должны явиться на заседание. Если одна из сторон будет отсутствовать, то суд может быть перенесен. Но так бесконечно не может продолжаться, поэтому рано или поздно, судебное заседание состоится, даже если со стороны страховщика никого не было.

Судебные иски против страховых компаний, особенно если разбирательство сопровождает адвокат, имеют положительную статистику, то есть большинство из них заканчивается положительным решением. Даже если суд уменьшит запрошенную сумму, найдя для этого веские основания, истец получит больше, нежели ему предложит страховая компания.